自助银行整体建设及运营服务新趋势

发布时间：2013.08.23      来源：金投金融      浏览次数：9574

伴随近年来国内金融业的发展，以银行业为首的金融机构展开激烈的竞争，特别是随着股份制商业银行及各地方商业银行的发展，以及外资银行的进驻，国内各银行间的竞争加剧，个人金融客户正成为各家银行抢占的重点资源。一方面通过个人客户的扩展，可增加储蓄存款，手续费收入等；另一方面可通过个人客户间接发展公司客户。

个人客户的发展和维护是需要广泛的银行网点支撑的，而自助银行作为一种直接、高效的服务方式近年来逐渐成为国内商业银行关注的热点，并成为衡量商业银行现代化水平的重要标志之一。可以断定，在未来内外竞争的夹击下，作为可以提供3A（Anytime Anyhow Anywhere）服务的自助银行，其高效的自助服务方式、科学的管理模式，将对商业银行在未来的发展、竞争中起到至关重要的作用。而如何在低成本的投入前提下，快速进行自助银行网点的扩张和自助设备的布放，已成为各家银行当前的重要的经营策略。

随着ATM（自动柜员机）及各种自助设备得到普及应用和蓬勃发展，现今的ATM及自助银行已经不仅仅是一个提升银行形象的客户窗口，更是银行增加发卡量用卡量、延长银行服务时间和空间、联动增加储蓄存款、手续费收入，提升银行盈利能及市场竞争力的有力武器。

由银行自行大规模建设自助银行及大规模增加ATM布放量，一方面需大量的资金投入以及非生息资产的占用给银行带来资本金的压力；另一方面也带来的自助银行和ATM选址和运营管理压力。

ATM整体建设运营服务

为有效解决自助银行及ATM发展需要与银行投入资源相对有限的矛盾，四川金投金融电子有限公司（以下简称：四川金投）根据十余年对银行业务的理解、先进的技术手段及银行外包服务的案例和经验，提出了自助银行及ATM的第三方整体运营服务方案，即在银行不用投入资金和资源的情况下由金投金融负责自助银行及ATM的整体建设及运营服务：建设过程中的选址、场地租赁、装修、安防系统搭建、设备投放，运营过程中的现钞备用金提供、现金清分配钞、清机加钞、押运、保险、巡检、保洁、技术维护等，全部投资及运营支出均由金投金融负责，银行以资产租赁+运营服务外包的形式支付费用（可根据银行经营需要灵活设置免租期和各期租赁运营费用），使银行可以在无需入资金和资源的情况下实现自助银行及ATM的快速扩张、提升银行品牌知名度，降低投资风险，集中核心业务，提高经营效率，降低经营成本，提高服务水平。

具体服务内容如下：

1、银行网点及自助银行的选址

2、银行网点及自助银行物业的长期稳定租约（约20年）

3、银行网点及自助银行的统一装修

4、银行网点及自助银行各设备融资租赁（ATM机、清分机、办公设备等）

5、城市现金集中处理中心建设及运营（含集中金库建设、上门收款、现金整点清分）

6、自助设备运营服务（清机加钞处理、远程值守、设备维护监管）

7、银行网点和自助银行计算机软件服务、数据处理等

整体建设运营服务的优势与特点

目前国内也有一些公司在提供ATM租赁、ATM合作运营、ATM外包服务等业务，但提供的服务内容均不完整，要不是仅仅提供ATM合作运营实质只是设备的投放，或者只是提供ATM外包服务中的清机加钞运营服务，还没有一家公司能提供包括建设过程中的选址、场地租赁、装修、安防系统搭建、设备投放，运营过程中的现钞提供、清机、清分、加钞、押运、保险、巡检、保洁、技术维护等真正意义上第三方运营服务。四川金投作为国内领先ATM第三方运营服务商可提供全流程的服务，详细比较如下：

自助银行的选址

银行在布放自助银行及离行式ATM方面，由于缺乏专业的经验和团队，在选址方面存在一定的不经济性，做得银行布放自助银行及离行式ATM动力不足，从国外经验来看，国外成熟ATM市场上，主要以第三方合作运营模式为主。所以为了避免上述问题，提高布点服务质量，我国一些银行已经开始尝试将ATM运营服务外包给第三方。目前四川金投已为工商银行、农业银行的提供了自助银行及离行式ATM的选址建设工作。

选址评估总则是流动的小额支付市场环境好。

选址评估主要参考标准有三个方面：1、区域现金使用环境好，现金需求大；2、周边潜在用户数量多；3、用户使用该设备的便利性较好。其主要步骤包括：

第一步：制定计划。设立量化目标，制定人力等资源计划工作必不可少，同时做好相关的财务预算方案，确认城市申报、安装ATM的内外部流程和手续。

第二步：做好选址的调研。搜集尽可能多的相关信息，结合数据进行分析后，确定最佳的方位；

第三步：制定谈判计划。制定具体洽谈网点的计划，设立管理目标，确立网点租金的谈判参考范围，并确定装修公司、设备招标和网络。

第四步：具体实施。此时进入选址的实际操作步骤，着手进行网点租金谈判。之前需与相关部门共同完成评估和确认，上报审批；业主达成最终意向，确定装修方案，准备签约；报送银监会备案或审批。

第五步：签约阶段。全部手续通过后，便可以与场租业主正式签约，同时与装修公司和网络提供商确定进度，完成设备的供货后，进行安装、调试并验收开通。

总之，最大限度地争夺客户份额，保留已有客户是业务渠道建设的真正目的。在营销渠道整合时，最先应该考虑的是如何通过构造重建发挥现有网点的作用。是否需要建设自助网点，则应依据偏向客户群的特性履行正确分析。

其实，肯德基布点的细致程度和经验可以借鉴。肯德基对每个点的确定与否，都要经过3～6个月的考察后再作决策。肯德基在考察开设旗舰中心的商圈环境时，会将选址地点与周围建筑的距离进一步量化。例如，距离学校车行3分钟；距离商场、饭店步行5分钟；距离医院步行5分钟；附近交通流量有25路公交车，步行5分钟，道路宽度适中；距离大型运动场步行约10分钟等。

无论是肯德基还是自助银行的选址，道理是一样的，其中最为关键的是，是否找准了自己的目标客户、并满足客户的便利性需求。

作为业务营销和向客户提供服务的一种准银行网点，自助银行建设和计划应从本行业务的发展出发，确定偏向客户群的分布及数量几何，从而确定出自助银行的布设位置，在适宜的位置建设满足需求的自助银行和自助设备。

自助银行的规划建设

2012年10月11日，国务院关于第六批取消和调整行政审批项目的决定，明确取消了中资银行业设立自助银行的审批，目前自助银行建设只需要在当地公安机关备案即可。

自助银行常规主要以对私服务为主，随着信息技术对自助服务的不断提升，自助银行功能已得到极大提升。这样，在自助银行建设上，可采取丰富的形式与形态。除了常规的离行式自助银行外，包括的新型自助银行形态如下：

（1）自助银亭

有独立的银行形象识别标识，银亭门上方有中轴式或横式银行标准组合，下方有24小时自助服务标准组合全天候多视角提示灯箱。灯箱的宽度和高度可根据银亭的实际尺寸确定宽度和高度。玻璃门和玻璃墙均为防弹玻璃，离地1m高度有0.08m宽，且阴刻有横式银行标准组合贴膜的防撞提示，1m下有私密性磨砂贴。里面主要配置相应的自助设备，主要是方便客户的普通业务办理，包括自助取款机、自助存取款一体机机。

（2）对公自助银行

 随着中国首家对公自助银行在2012年上海中行诞生，对公自助银行热度不减。对公自助银行主要由多种现金与非现金类的对公自助设备构成。主要包括CTM、APS、现金封包机或大额现金循环机等构成。

自助票据处理系统（CTM）、自助票据终端提供银行客户自助处理支票业务的服务。可实现对票据的自助存入，扫描以及对公回单、对账单的自助打印，适合配备于网点、24小时无人银行和甲级写字楼，并可以延伸至企业内部。

夜间金库是为方便客户向银行解缴现金而设置的自助存款设备。客户申请使用后,将领取专用封包，在办理存款业务时，可在任意时间内将现金、支票等装入专用封包并自行投入夜间金库,银行于次日(节假日顺延)收取、清点并入账。

（3）综合性自助银行

自助银行由五个主要功能区域组成：对公自助服务区、对私自助服务区、智能营销区域、信息发布展示区域、24小时智能业务办理区域。针对自助设备的运行、管理和维护，在后端部署对公自助服务综合管理平台来管理客户、数据和设备。实现客户信息统一管理，数据集中存储，设备状态监控和风险控制等功能。

建设上，自助银行安保系统建设，包括物防建设和技防建设，严格按照GA745-2008《银行自助设备、自助银行安全防范的规定》进行；外部形象标识要求，自助银行要进行统一的CI设计，营造鲜明的视觉传达识别系统，包括行徽、标准字、标准色设计、整体外观形象、内部装修、自动化设备布局等要达到一个标准化的要求，要和谐明快、充满朝气和现代意识．要建立一种让客户熟悉、清楚和容易识别的风格，把银行的形象特色和文化内涵展现给客户，使客户无论到哪一个自助银行都有一种熟悉的感觉，容易建立亲切感。操作环境应明亮、温馨、宽舒，加上轻松欢快的背景音乐、新颖柔和的灯光效果等，创建一个令客户感到舒适的、有安全感的空间；消防系统规划，根据公安部第106号令《建设工程消防监督管理规定》之规定进行施工验收；在通讯信息方面，遵照行内信息技术要求严格执行。

自助银行的日常运营

整体自助银行日常运营服务可分为六个大类，分别为：

1) ATM清机加钞服务；

2) ATM安全服务；

3) ATM维护监督管理与现场配合；

4) 自助银行（ATM）清洁维护服务；

5) 自助银行（ATM）的选址建设服务；

6) 提供ATM备用金。

ATM作为银行的现金设备，保证现金的充足是其稳定运行的关键。基于对银行ATM的现金使用情况的分析，公司运营过程中建立ATM运行管理过程中现金效益最大化的管理原则，在确保银行ATM设备对外服务的最高开机率下，既能保证现金的及时供应，又能降低资金占用成本。

ATM清机加钞服务是指根据ATM业务监控平台的设备状态等信息制定清机加钞服务计划，并派遣清机加钞员携带钞箱、配件等在武装押运护送下抵达现场进行加钞、卸钞（存款机）和清机服务。

现金清分服务是指我司为银行提供的包括清分中心托管在内的ATM加钞用现金清点、查对、鉴伪、配扎、钞箱准备、装卸钞等清分工作。

公司作为专业的服务外包商，在自助银行日常运营过程中，为确保设备的高可用率、防范安全风险，通过信息化技术手段构建了业内领先的ATM外包服务技术管理综合业务平台，平台包括：

l   ATM安全管理

利用母公司三泰电子作为全国领先的金融安防服务提供商自身技术优势，金投金融通过系统将ATM技防与人防有机结合起来。

在ATM安全管理系统的协助下，作为ATM托管业务外包方能够将7*24小时服务自助设备的安全风险和ATM清机业务中的操作风险控制到最低。

l   ATM服务业务管理

协助金投金融有序的、高效的、低风险的完成ATM托管服务业务。

l   ATM维护管理

协助金投金融调度、管理和监督自身的一线服务、前端技防设施故障处理、突发事件的现场处理配合以及厂商提供的二线维护，确保故障的快速排除，保障设备开机率和可用率。

在钞箱管理方面，金投金融在ATM运营外包中的钞箱管理提出了基于RFID的科学化的管理平台，能够将钞箱、备用箱以及各类款箱在作业流转中进行集中管理与监控，实现对自助设备钞箱的"安全、高效、节能、环保"的"管、控、营"一体化。

关于四川金投金融

四川金投金融电子服务有限公司做为专业从事城市第三方现金集中运营服务和自助银行的整体运营服务提供商，致力于为金融机构提供现金支付便利与安全服务，包括城市第三方现金集中运营服务、自助设备的整体运营服务及安保运营服务等，并成为服务于全社会，为大众提供便利现金支付服务及安全服务的支持网络与平台。

目前已在包括上海、江苏、四川、昆明、福建、黑龙江、陕西、广西、全国9个城市采取和当地武装押运公司合资和合作的方式投资设立了9家子公司，并在北京、天津、辽宁、山东、山西、甘肃、广东、浙江、新疆等地设立了分支机构，全面开展现金第三方外包及自助银行整体运营服务。公司已为包括中国银行、建设银行、农业银行、工商银行及多家股份制银行和城市商业银行等10余个省级分行提供了自助银行(设备)选址、ATM清机加钞服务、现金整点清分、尾箱寄库、押运、安全巡查、维护等全流程的自助银行及ATM整体运营外包服务。在银行现金集中处理及自助银行（ATM）整体运营服务业务已处于行业领先地位。